Odstąpienie od umowy pożyczki w 14 dni: jak z tego skorzystać

Odstąpienie od umowy pożyczki to Twoje ustawowe prawo, a nie przywilej, na który pożyczkodawca musi wyrazić zgodę. Masz na to 14 dni, nie musisz podawać powodu i nikt nie może Ci tego utrudniać. Zmieniły się plany, znalazłeś tańsze rozwiązanie, a może po prostu ochłonąłeś i uznałeś, że te pieniądze nie są Ci potrzebne. Powód nie ma znaczenia prawnego.

Poniżej sprawdzisz, jak policzyć termin, ile realnie zapłacisz za kilka dni korzystania z pieniędzy i czym odstąpienie różni się od wcześniejszej spłaty. Bez prawniczego żargonu, za to z liczbami.

Co daje Ci prawo do odstąpienia od umowy pożyczki w 14 dni?

Podstawą jest ustawa z 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim, a dokładnie jej art. 53 i 54. Przepisy obejmują pożyczki gotówkowe i ratalne udzielane konsumentom, w tym zawierane w całości przez internet. Pożyczka ratalna na 2 200 zł spłacana w czterech ratach podlega tym samym regułom co kredyt gotówkowy w banku.

Prawo do odstąpienia działa z mocy ustawy. Nie trzeba go zastrzegać w umowie ani o nie prosić, a kredytodawca nie może go ograniczyć zapisem w regulaminie. Ma wręcz obowiązek wręczyć Ci przy zawarciu umowy gotowy wzór oświadczenia razem ze swoim adresem do doręczeń.

Zanim podpiszesz cokolwiek, upewnij się, że masz komplet dokumentów, bo od nich zależy również bieg terminu:

• Formularz informacyjny dotyczący kredytu konsumenckiego, z całkowitą kwotą pożyczki, całkowitym kosztem i RRSO.
• Umowa pożyczki z harmonogramem rat, wysokością prowizji i oprocentowaniem.
• Wzór oświadczenia o odstąpieniu wraz z adresem, na który należy je wysłać.
• Potwierdzenie wypłaty środków, przydatne później do policzenia odsetek za dni korzystania z kapitału.

Jeśli w umowie zabrakło elementu wymaganego ustawą, termin biegnie nie od podpisu, tylko od dnia, w którym otrzymasz brakujące informacje. Niekompletna umowa działa na Twoją korzyść.

Jak liczyć 14 dni na odstąpienie od umowy pożyczki?

Termin biegnie od dnia zawarcia umowy, przy czym samego dnia podpisu nie wlicza się do 14 dni. Umowa zawarta 3 lipca oznacza, że pierwszym dniem terminu jest 4 lipca, a ostatnim 17 lipca. Data wypłaty nie ma tu znaczenia. Nawet jeśli przelew dotarł trzy dni po podpisaniu umowy, licznik ruszył wcześniej.

Druga rzecz, o której poradniki wspominają rzadko: do zachowania terminu wystarczy wysłanie oświadczenia przed jego upływem. Liczy się data nadania, a nie data doręczenia do pożyczkodawcy. Oświadczenie nadane 17 lipca na poczcie jest skuteczne, choćby dotarło do adresata 22 lipca. Dowód nadania bywa więc ważniejszy niż samo pismo.

Od kiedy biegnie termin przy umowie zawartej przez internet?

Przy wniosku składanym online umowę zawierasz w momencie jej akceptacji, najczęściej przez potwierdzenie kodem SMS, logowanie w Kontomatiku albo przelew weryfikacyjny na 1 grosz. To ten moment, a nie chwila wpływu pieniędzy, uruchamia bieg 14 dni.

Przy weryfikacji przelewem na grosz między akceptacją umowy a wypłatą mijają nawet dwa dni robocze. Realnie zostaje Ci wtedy około 12 dni na decyzję po otrzymaniu środków. Datę zawarcia znajdziesz w nagłówku umowy i w panelu klienta.

Co, jeśli czternasty dzień wypada w weekend lub święto?

Gdy ostatni dzień terminu przypada na sobotę, niedzielę albo dzień ustawowo wolny od pracy, przesuwa się on na najbliższy dzień roboczy. Sobotni koniec terminu oznacza więc, że oświadczenie możesz nadać jeszcze w poniedziałek.

Mimo to lepiej nie zostawiać tego na ostatnią chwilę. Placówka pocztowa bywa zamknięta, a długi weekend przesuwa harmonogram nadań. Wysyłka dwa dni wcześniej kosztuje tyle samo.

Jak odstąpić od umowy pożyczki krok po kroku?

Ustawa nie narzuca szczególnej formy oświadczenia. Nie potrzebujesz prawnika, notariusza ani specjalnego druku. Wystarczy pismo, z którego jasno wynika, że odstępujesz od konkretnej umowy. Gotowy wzór od pożyczkodawcy załatwia sprawę najszybciej.

Oświadczenie powinno zawierać kilka elementów, bez których trudno je przypisać do Twojej sprawy:

• Twoje dane: imię, nazwisko, adres, PESEL lub numer dowodu osobistego.
• Dane pożyczkodawcy wraz z adresem wskazanym w umowie jako adres do doręczeń.
• Numer i datę umowy, której dotyczy odstąpienie.
• Treść oświadczenia: jednoznaczną informację, że odstępujesz od umowy na podstawie art. 53 ustawy o kredycie konsumenckim.
• Numer rachunku, z którego zwrócisz kapitał, oraz datę i własnoręczny podpis.

Pismo wyślij listem poleconym na adres z umowy i zachowaj potwierdzenie nadania razem ze skanem oświadczenia. Wielu pożyczkodawców przyjmuje je także e-mailem lub przez panel klienta, ale list polecony pozostaje najmocniejszym dowodem. Przy formie elektronicznej poproś o potwierdzenie wpływu.

Ile kosztuje odstąpienie od umowy pożyczki i co z prowizją?

Zgodnie z art. 54 ustawy nie ponosisz kosztów odstąpienia poza odsetkami za okres od dnia wypłaty do dnia zwrotu kapitału. Prowizji ani opłaty przygotowawczej nie zapłacisz, a jeśli już je pobrano, pożyczkodawca musi je zwrócić. Inne opłaty mu nie przysługują, poza bezzwrotnymi kosztami na rzecz organów administracji publicznej i opłatami notarialnymi, których przy pożyczce online zwykle nie ma.

Kapitał zwracasz niezwłocznie, najpóźniej w ciągu 30 dni od złożenia oświadczenia. Dniem spłaty jest dzień przekazania środków pożyczkodawcy, więc przelew wykonaj z zapasem.

Zobacz, jak to wygląda na parametrach realnej pożyczki ratalnej, w której pieniądze pracowały na Twoim koncie przez 6 dni:

Ta sama pożyczka spłacana przez pełne 4 miesiące oznacza 2 558,24 zł do oddania, czyli 358,24 zł kosztów (prowizja 292,32 zł plus odsetki kapitałowe 65,92 zł). Odstąpienie po sześciu dniach zamyka sprawę kosztem 5,24 zł, a różnica wynosi dokładnie 353,00 zł. Skąd biorą się składniki tego kosztu, tłumaczy wskaźnik RRSO i sposób jego czytania.

Co, jeśli nie zwrócisz kapitału w ciągu 30 dni?

Odstąpienie pozostaje skuteczne. Umowa nie odżywa przez to, że spóźniłeś się ze zwrotem, a pożyczkodawca nie może doliczyć prowizji ani odsetek umownych z pierwotnego harmonogramu. Zmienia się podstawa roszczenia: masz wymagalny dług z tytułu zwrotu kapitału.

Od nieoddanej kwoty naliczają się odsetki ustawowe za opóźnienie, a sprawa może trafić do windykacji albo do rejestru dłużników. Jeśli zabraknie Ci na zwrot całości, odezwij się do pożyczkodawcy przed upływem 30 dni, zamiast czekać na monit.

Odstąpienie, wcześniejsza spłata czy refinansowanie: co wybrać?

Te trzy narzędzia rozwiązują inne problemy, a mylenie ich kosztuje kilkaset złotych. Odstąpienie działa tylko na początku i cofa umowę. Wcześniejsza spłata zamyka zobowiązanie, które już trwa. Przedłużenie kupuje czas, ale sprawy nie zamyka.

Jeżeli termin odstąpienia już minął, a chcesz rozliczyć się szybciej niż przewiduje harmonogram, sprawdź, czy spłata pożyczki ratalnej przed terminem Ci się opłaci. Część kosztów wraca proporcjonalnie do skróconego okresu kredytowania.

Co dzieje się z wpisem w BIK po odstąpieniu?

Skuteczne odstąpienie sprawia, że umowa jest traktowana jak niezawarta, a kredytodawca powinien skorygować przekazane wcześniej dane. Rachunek kredytowy nie zostaje z Tobą na lata i nie obciąża zdolności kredytowej.

To jednak nie to samo co wyczyszczenie historii kredytowej. Samo zapytanie kredytowe, złożone podczas weryfikacji, pozostaje widoczne w raporcie przez 12 miesięcy i nie da się go cofnąć. Aktualizacja danych w biurach informacji trwa zwykle kilka tygodni. Jeśli po tym czasie widnieje tam nadal aktywne zobowiązanie, złóż reklamację u pożyczkodawcy.

Prawo do odstąpienia stoi po Twojej stronie i nikt nie powinien Cię do niego zniechęcać. Uczciwy pożyczkodawca podaje termin, adres i wzór oświadczenia bez pytania. W Pocash tłumaczymy warunki przed podpisem, a nie dopiero przy reklamacji. Parametry pożyczki ratalnej sprawdzisz w kalkulatorze na stronie głównej Pocash.